Bei Hengstenberg & Partner sehen wir seit Jahren mit Unbehagen, wie einfach es sich die Zeitschrift Finanztest bei einigen Tests von Versicherungen macht: Da wird ein kompaktes Bündel von Testkriterien gebildet und dann als pauschale Messlatte für einen breit angelegten Versicherungsvergleich angewandt. Am Ende stehen die bekannten Noten, die als Orientierung für die Verbraucher gedacht sind und die sich natürlich medienwirksam publizieren lassen. Vielleicht haben auch Sie sich schon einmal von solchen Versicherungsvergleichen beeinflussen lassen?

Vorsicht bei Versicherungstests

Dass man bei solchen Testvergleichen sehr vorsichtig sein oder besser gleich ganz die Finger davon lassen sollte, hat jetzt Matthias Helberg, Versicherungsmakler und Blogger aus Osnabrück, schonungslos offen gelegt. 

So kann er zeigen, dass Finanztest beim aktuellen Test von Berufsunfähigkeits-Versicherungen wichtige Klauseln gleich reihenweise einfach übergangen hat. Das allein wäre schon ein Unding, doch es kommt noch schlimmer: Matthias Helberg weist nach, dass Finanztest bei einigen als wichtig erachteten Klauseln gar nicht näher geprüft hat, ob diese im gewählten Beispielfall überhaupt greifen würden (was bei drei mit "sehr gut" bewerteten Gesellschaften prompt nicht der Fall ist).

Für Versicherungskunden kann es also ein böses Erwachen geben, wenn sie sich vorschnell auf Finanztest und das Urteil "sehr gut" verlassen. Denn mit nur oberflächlich zusammengestellten und nicht professonell geprüften Testkriterien ist gerade bei der Versicherung zum Risiko der Berufsunfähigkeit nun wirklich kein aussagekräftiges Testurteil möglich.

Der eigentliche Kern des Problems liegt nach unserer Auffassung darin, dass Finanztest meint, jedes Finanzprodukt dem immer gleichen Testschema unterwerfen zu können. Diese Methodik versagt jedoch doppelt, da es nicht nur auf die Komponenten des Finanzproduktes selbst ankommt, sondern auch auf die individuelle Lebens- bzw. Gesundheitssituation des Kunden. Dann nämlich wird es schnell sehr komplex und mit ein paar schlichten Tabellen bekommt man das nicht mehr in den Griff, insbesondere nicht wenn es um das Risiko der Berufsunfähigkeit geht.

Wie aber macht man es besser? Wie kommt der Kunde zum für ihn bestmöglichen Versicherungsschutz?

Die "Individualvereinbarung" als Messlatte

Wir bei Hengstenberg & Partner setzen bei Versicherungsfragen zur Berufsunfähigkeit auf die iv-Individualvereinbarung^®. Dahinter steckt ein Katalog mit rund 1.000 Fragen, Begriffen, Definitionen und Erläuterungen, die von den von uns angefragten Versicherungsgesellschaften beantwortet werden und im Falle eines Vertragsschlusses einzelvertraglich Bestandteil des Vertrages werden.

Dieser Fragenkatalog ist eine Arbeit mehrerer Experten aus der Versicherungswirtschaft, die damit verbindliche Ja-Nein-Antworten hinsichtlich der Versicherungsbedingungen erreichen wollten und konnten, so dass sich für jeden konkreten Fall ein sehr klares Bild in Bezug auf die versicherten Risiken ergibt. Erst auf dieser Basis sind Angebots-Vergleiche sinnvoll möglich!

Denn erst damit zeigt sich, welche Risiken eine Gesellschaft zu übernehmen bereit ist und das kann dann mit dem persönlichen Anforderungsprofil des Kunden abgeglichen werden. Je nach Situation bietet sich einem bestimmten Kunden eine Gesellschaft als optimaler Versicherungspartner an, die für einen anderen Kunden völlig inakzeptabel wäre. Es kommt eben immer auf das individuelle Risikoprofil des Kunden in Kombination mit dem Risikoübernahme-Versprechen einer Gesellschaft an.

Besser gleich zum Makler

Streng genommen dürfte es deshalb für komplexe und hochgradig individuelle Versicherungen wie der gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit schlicht keine Tests in Heften wie Finanztest geben.

Unsere Kunden wiederum können sich darauf verlassen, dass sie auf der Basis der iv-Individualvereinbarung^® den persönlich bestmöglichen Versicherungsschutz bekommen. Einen zusätzlichen Sicherheitsfaktor stellt dabei die Tatsache dar, dass seit der Einführung der Vereinbarung als fester Vertragsbestandteil - soweit uns bekannt ist - in keinem einzigen Schadensfall prozessiert werden musste.

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