Arbeitskraft absichern

Die Krankentagegeldversicherung dient der Absicherung einer Arbeitsunfähigkeit (Krankmeldung mit der gelben Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung) und ist ein unverzichtbarer Grundbaustein zur Absicherung der Arbeitskraft.

Wenn Sie privat krankenversichert sind, können Sie das Krankentagegeld in Höhe Ihres tatsächlichen Nettoeinkommens abschließen. Wenn Sie gesetzlich versichert sind, sollten Sie die Lücke zwischen Ihrem tatsächlichen Nettoeinkommen und der niedrigeren gesetzlichen Absicherung, die nach Ende der Gehaltsfortzahlung entsteht, durch ein ergänzendes Krankentagegeld schließen.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der existentiell wichtigsten Versicherungen, die Ihren Lebensunterhalt sichert, wenn nach Ende einer Arbeitsunfähigkeit (und der Krankentagegeldzahlungen) Berufsunfähigkeit eintritt, weil Sie aus gesundheitlichen Gründen weiterhin nicht fähig sind, Ihren Beruf uneingeschränkt auszuüben.

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Wenn Sie Beamter sind (auf Widerruf, auf Probe, auf Lebenszeit) oder Angestellter im öffentlichen Dienst, benötigen Sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Bei dieser Sonderform der Berufsunfähigkeitsversicherung wird durch eine spezielle Klausel die Dienstunfähigkeit als zusätzlicher Leistungsauslöser für die Zahlung der versicherten Rente definiert.

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Eine Unfallversicherung ist als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ein wichtiger und sinnvoller Vertrag, wenn die Absicherung aufs Wesentliche fokussiert wird, nämlich eine ausreichend hohe Leistung bei Invalidität (als Einmalzahlung und ggf. zusätzlicher Rente), eine ausgezeichnete Gliedertaxe und eine hohe Progression.

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Ähnlich der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird hier nur Ihre Arbeitsfähigkeit im Allgemeinen geprüft. Ihr Berufsbild, Ihre Ausbildung, Ihre Erfahrung, Ihr Einkommen spielt bei der Erwerbsunfähigkeit keine Rolle, der Versicherungsschutz ist also deutlich schwächer, als bei einer vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

Lediglich wenn der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus beruflichen oder gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist oder der Beitrag dafür aufgrund Ihrer Tätigkeit unerschwinglich ist, sollten Sie auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zurückgreifen.

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Bei der Grundfähigkeitsversicherung wird eine Leistung erst dann fällig, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten verlieren, die Sie im täglichen Leben benötigen. Fähigkeiten wie Sprechen oder Sehen, Treppensteigen, Heben und Tragen oder Greifen zählen beispielsweise dazu. Ebenso wie die Erwerbs­unfähigkeits­versicherung kann auch eine Grundfähigkeitsversicherung also niemals eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen.

Lediglich wenn der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund Ihrer Tätigkeit unerschwinglich oder ein Abschluss aus beruflichen oder gesundheitlichen Gründen nicht möglich ist, sollten Sie auf eine Grundfähigkeitsversicherung zurückgreifen.

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Eine versicherte Leistung wird dann fällig, wenn eine versicherte schwere Krankheit (englisch: dread disease) diagnostiziert wird. Die Leistung eines solchen Vertrags besteht in einer einmaligen Kapitalzahlung, die - wie auch die Invaliditätsleistung aus einer Unfallversicherung – eine Berufsunfähigkeitsversicherung ideal ergänzt. Ein klassisches Beispiel wäre die Immobilienfinanzierung, die Sie nach einem Herzinfarkt ablösen können, womit Ihre Familie schlagartig eine Sorge weniger hat. Oder es steht genügend Kapital zur Verfügung, um Ihre Firma bis zu einem Verkauf weiter führen zu lassen.

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Eine Multirente (oft auch "Funktionelle Invaliditätsabsicherung" genannt) beinhaltet eine Kombination verschiedener Absicherungselemente, beispielsweise eine Rente, die bei bleibender Invalidität, bei Verlust von Grundfähigkeiten, der Diagnose einer schweren Krankheit, der Schädigung eines Organs oder dem Eintritt des Pflegefalls zur Auszahlung kommt.

Eine Multirente kann spezifischere Versicherungsprodukte nicht ersetzen, kann aber unverzichtbare Absicherungsbausteine abrunden oder Leistungsbereiche zumindest in gewissem Maße abdecken, wenn Sie derzeit Ihre Beitragsbelastung möglichst gering halten müssen.

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