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Basisrente (Rürup-Rente)

Die Basisrente (umgangssprachlich "Rürup-Rente") ist eine steuerlich geförderte, privat finanzierte Altersvorsorge. Sie erhält keine staatlichen Zulagen, wird aber über Steuervorteile finanziert. Das macht sie für Selbständige und für Arbeitnehmer interessant.

Die Rürup-Rente ist eine steuerlich geförderte, freiwillige und private Zusatzvorsorge. Hier zahlt der Anleger regelmäßige Beiträge, Einmalzahlungen / Zuzahlungen (oder beides kombiniert) in ein Altersvorsorgeprodukt und bekommt dafür eine steuerliche Förderung.


Die Rürup-Rente zählt wie die gesetzliche Rentenversicherung zur Altersvorsorge der 1. Schicht. Zur 2. Schicht zählt beispielsweise die Förderrente (Riester-Rente), zur 3. Schicht sämtliche in der Ansparphase steuerlich nicht geförderten Formen der Altersvorsorge (klassische private Lebens- und Rentenversicherungen, Fonds-Sparpläne usw.).

Eine steuerlich geförderte Altersvorsorge

Private Rente als Altersvorsorge

Die umgangssprachlich „Rürup-Rente“ genannte Basisrente wird als private Altersvorsorge steuerlich gefördert. Die Leistungskriterien entsprechen der gesetzlichen Rente, sie ist im Gegensatz zu dieser allerdings nicht umlagefinanziert (durch alle Beitragszahler), sondern kapitalgedeckt (jeder zahlt in seinen eigenen Topf ein). Die Förderung des Staats erfolgt durch eine Steuerentlastung in den Jahren der Beitragszahlung.

Für Selbständige – Gewerbetreibende und Freiberufler – aber auch für Arbeitnehmer

Dir Rürup-Rente richtet sich vor allem an Selbständige, da sie die Riester-Förderung nicht in Anspruch nehmen können. Die meisten von ihnen sind nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und können deshalb über ihre Altersvorsorge frei entscheiden und privat vorsorgen

Bei einer hohen Steuerbelastung können Selbständige besonders von der Basisrente profitieren. Für sie ist diese Art der Altersversorgung derzeit für die einzig staatlich geförderte Möglichkeit, steuerbegünstigt für das Alter vorzusorgen. Denn sie können weder Riester-Rente noch eine betriebliche Altersvorsorge in Anspruch nehmen.

Aber auch für Arbeitnehmer ist die Rürup-Rente entgegen anderslautender Aussagen eine ideale Ergänzung für die Altersvorsorge. Auch hier gilt: je höher das Einkommen, desto höher die Steuervorteile.

Nachgelagerte Besteuerung

In der Ansparphase werden die Beiträge zu Rürup-Verträgen als Sonderausgaben (Altersvorsorgeaufwendungen) geltend gemacht. Versteuert wird (erst) die Rentenleistung in der Rentenphase - in der Regel zu deutlich niedrigeren Steuersätzen. In der Ansparphase werden keine Steuern fällig, auch keine Abgeltungssteuern.

Vorteile

  • Die Altersversorgung ist sicher und demografieunabhängig, da kapitalgedeckt. Das heißt, das Geld das Sie einzahlen, gehört Ihnen und landet nicht wie bei der gesetzlichen Rente in einem allgemeinen Topf, aus dem alle etwas entnehmen.
  • Sie genießen hohe Steuervorteile während der Beitragszahlung. Die Beiträge zur Rürup-Rente können Sie in Ihrer Steuererklärung als Sonderausgaben (Altersvorsorgeaufwendungen) absetzen.
  • Die Steuerbelastung wird in die Rentenbezugsphase verlagert, die in der Regel niedriger besteuert ist.
  • Sie sparen so flexibel, wie es Ihre finanziellen Verhältnisse erlauben. Es kommen feste monatliche Beträge oder Einmalzahlungen / Zuzahlungen (oder beides flexibel kombiniert) in Betracht.

Merkmale der Rürup-Rente

  • Es besteht kein Kapitalwahlrecht. Das heißt, der Beitrag kann zum Rentenbeginn nicht in einer Summe ausgezahlt werden, sondern wird lebenslang in monatlichen Raten verrentet.
  • Die Rente darf nicht vor Vollendung des 62. Lebensjahres beginnen (Neuregelung seit 01.01.2012).
  • Die Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag sind nicht vererbbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar, nicht kapitalisierbar und in der Ansparphase dadurch pfändungs- / "Hartz-IV-sicher".
  • Die Versicherung darf nicht verkauft werden.
  • Auch im Todesfall können Renten nur an den Ehepartner oder die Kinder ausbezahlt werden.

Die Rürup-Rente ist eine sehr interessante Vorsorgemöglichkeit vor allem für Selbständige – Gewerbetreibende und Freiberufler – aber auch für Führungskräfte und Angestellte. Wir beraten Sie gerne über Vor- und Nachteile und sämtliche Details und Varianten der Basisrente.

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