Qualitätsurteil Assekurata: exzellent

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Beitrags-Archiv

26. November 2014

Sparen mit Versicherungen: Immer noch eine gute Idee!

Die Sparkonzepte der deutschen Assekuranz haben in den letzten Jahren massiv an Attraktivität verloren und ihr einstiges Prestige nahezu vollständig eingebüßt. Doch parallel dazu konnte sich eine stetig wachsende Marktnische mit renditestarken und intelligenten Produkten etablieren: Die britischen und kanadischen Lebensversicherer. Was machen diese Gesellschaften besser als ihre deutsche Konkurrenz?

Die Deutschen lieben Sparschweine und Sparbücher

Die deutschen Sparer gehen gern auf Nummer Sicher, das Sparbuch ist – bzw. war – hierzulande "der heilige Gral" der Geldanlage. Auf Seiten der Lebensversicherer hat man sich seit Jahrzehnten dieser Mentalität angepasst und deshalb extrem sichere Produkte angeboten.

Mittlerweile jedoch geht die Rechnung nicht mehr auf: Die lang anhaltende Niedrigzinsphase lässt nicht nur das klassische Sparbuch alt aussehen, sondern mit ihm auch die gesamte Branche der deutschen Lebensversicherer.

Richtig sparen in Zeiten niedriger Zinsen

Wie aber kann bei anhaltend niedrigen Zinsen sinnvoll gespart werden? Und was hat das mit britischen oder kanadischen Lebensversicherern zu tun?

Wer langfristig spart, also mit einem Horizont von 10, 20 und mehr Jahren, muss in erster Linie auf die Rendite und danach erst auf die Sicherheit schauen. Diese Erfahrung geriet in Deutschland seit den schlechten Erfahrungen mit der großen Inflation Anfang der 1920er Jahre sowie der Währungsreform nach dem zweiten Weltkrieg weitgehend in Vergessenheit.

Unsere Sparbuchmentalität gründet sich nämlich auf genau dem umgekehrten Prinzip: Zuerst die Sicherheit, dann die Rendite. An diesem Denken hat sich nichts geändert, obwohl uns seit langem schon keine große Inflation mehr und erst recht keine Währungsreform droht. Die D-Mark war eine extrem sichere Währung und auch der Euro ist viel stabiler als viele seiner Kritiker wahrhaben wollen.

In diesem Umfeld einer sicheren Währung gilt: Zuerst kommt die Rendite, danach dann die Sicherheit. Nach diesem Prinzip arbeiten britische und kanadische Lebensversicherer schon seit dem frühen 19. Jahrhundert – ohne Unterbrechung erfolgreich bis heute.

Fakten zur Standard Life

  • Gründungsjahr: 1825
  • in Deutschland aktiv seit: 1996
  • Sitz in Deutschland: Frankfurt am Main
  • Gerichtsstand: Deutschland
  • Kunden in Deutschland: 500.000
  • laufende Beitragseinnahmen in Deutschland: 938 Mio. Euro
  • Hauptsitz: Edinburgh, Großbritannien
  • Verwaltetes Vermögen: 310 Mrd. Euro
  • Eigenes Investmenthaus: Standard Life Investments mit über 1.000 Mitarbeitern

Renditeoptimierung mit Aktien und Zinspapieren

Sie richten sich für ihre Kunden immer nach den bestmöglichen Renditen bei kalkulierbarem Risiko, so dass ein großer Teil der anzulegenden Gelder in Aktien fließt. Mit Aktien ist auf lange Sicht einfach mehr Rendite zu erwirtschaften als mit festverzinslichen Papieren.

Dabei bleiben diese Gesellschaften durchaus flexibel und schichten in Zeiten sehr hoher Zinsen gern in Festverzinsliche um. Die Aktie steht hier nicht dogmatisch stur an erster Stelle, sondern immer nur so lange, wie sie die bessere Rendite bieten kann.

Schwankungen an den Aktienmärkten werden durch Glättungsverfahren, dem sog. "Smoothing" ausgeglichen: Damit schwanken die Werte der Kundenverträge nicht so stark wie die Aktienmärkte selbst, der Effekt wird praktisch gedämpft. 

Man spricht bei dieser Art von Verträgen auch von "With-Profit-Policen" - Verträgen mit sinnvollen Garantien und trotzdem überdurchschnittlichen Renditechancen.

Fakten zur Canada Life

  • Gründungsjahr: 1847
  • in Deutschland aktiv seit: 2000
  • Sitz in Deutschland: Köln
  • Gerichtsstand: Deutschland
  • Kunden in Deutschland: 380.000
  • laufende Beitragseinnahmen in Deutschland: 549 Mio. Euro
  • Hauptsitz: Toronto, Kanada

Lebensversicherungen mit Aktien bei Hengstenberg & Partner

Wir bei Hengstenberg & Partner setzen schon sehr lange auf britische und kanadische Lebensversicherer und haben bis heute hervorragende Erfahrungen für unsere Kunden gemacht.

Bei der Standard Life gehörten wir im Jahr 1996 sogar mit zu den ersten Maklern, die diese damals in Deutschland völlig unbekannte Gesellschaft mit ins Programm aufnahmen! 

Jetzt, in der Phase anhaltend niedriger Zinsen, zeigen diese Verträge ihr volles Potenzial. Während konventionelle Verträge praktisch keine Rendite mehr abwerfen, können sich unsere Kunden mit ihren intelligenten Policen über Wertzuwächse von bis zu 8 % und mehr pro Jahr erfreuen.

Das Entscheidende daran ist aber noch nicht einmal die Rendite in einem einzelnen Jahr, sondern die Tatsache, dass damit in guten Jahren das Vermögen im Vertrag signifikant wächst und so auf lange Sicht den Zinseszins-Effekt zum Tragen kommen lässt. 

Zufriedene Kunden machen den Unterschied

Natürlich wissen wir, dass immer noch viele Menschen Vorbehalte gegenüber ausländischen Anbietern und gegenüber einer aktienorientierten Geldanlage haben - obwohl es sich um Verträge nach deutschem Recht handelt und Aktien unverzichtbar für die Altersvorsorge sind. Sprechen Sie deshalb mit uns und lassen Sie sich erläutern, was diese Gesellschaften für Sie tun können.

Übrigens: Auch wenn Sie Überlegungen in Richtung der steuerlich geförderten Altersvorsorge anstellen, können wir Ihnen interessante Angebote mit britischen bzw. kanadischen Gesellschaften machen. Diese haben nämlich auch dafür speziell für den deutschen Markt entwickelte Produkte im Angebot.

Versicherungsmakler Andrik Kurschewitz

Andrik Kurschewitz

Andrik Kurschewitz ist Geschäftsführer und Gesellschafter von Hengstenberg & Partner, dem unabhängigen Versicherungsmakler in München. Im H+P-Blog schreibt er überwiegend über Themen zur Personenversicherung und Altersvorsorge.

Autor: Andrik Kurschewitz Datum: 26. November 2014

Kategorien: Vorsorge, Kapitalanlage

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