Erst neulich hatten wir wieder einen durchaus typischen Fall: Ein Kunde fragt nach einer Zahn-Zusatzversicherung, obwohl er von seinem Zahnarzt bereits einen umfangreichen Kostenvoranschlag zur Zahnsanierung zuhause liegen hat.

Erst der Schaden, dann die Versicherung?

Aber nicht nur die Zähne bieten Anlass, möglichst rasch noch in die Arme einer Versicherung zu fliehen. Ein Klassiker auf diesem Gebiet ist der Rechtsschutz, der in schöner Regelmäßigkeit erst dann nachgefragt wird, wenn ein Streitfall bereits zur anwaltlichen Auseinandersetzung eskaliert ist.

Auch die eher unscheinbare Wohngebäudeversicherung mit Elementarschadendeckung hat in dieser Hinsicht in den letzten Jahren gewaltig aufgeholt. Erstaunlich viele Hausbesitzer wollen erst dann einen vollumfänglichen Versicherungsschutz haben, wenn sie Erfahrungen mit überfluteten Kellern oder anderen Hausschäden durch Wetterextreme gemacht haben.

Nicht zu vergessen die Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikoleben- und Pflegeversicherung. Immer wieder treibt erst die stark gestiegene Eintrittswahrscheinlichkeit einer Erkrankung oder der sich schon abzeichnende Pflegefall die Kunden zu uns in die Beratung. 

Doch dann ist es in den allermeisten Fällen zu spät. Zeichnet sich ein Risiko schon klar erkennbar ab, winken die Versicherungen ab. Das ist auch richtig so. Denn Versicherungen sind nicht dazu da, in letzter Minute Kosten zu übernehmen, für die sie praktisch keine Prämien erhalten haben. Sie würden damit nur eine Form von Trittbrettfahrer-Verhalten zu Lasten der Gemeinschaft der Versicherten gut heißen.

Den richtigen Zeitpunkt finden

Wie aber findet man für sich den optimalen Zeitpunkt zum Abschluss einer Versicherung heraus?

Bei Gesundheitsrisiken sollte man so früh wie möglich abschließen: je jünger und gesünder, desto besser! Denn selbst bei (anhaltend) guter Gesundheit steigen mit dem Eintritts­alter auch die Prämien. Das gilt für die Kranken­versicherung, BU-Versicherung, Risiko­lebens­versicherung, Pflege­versicherung und jede andere Absicherung biometrischer Risiken.

Bei rein finanziellen Risiken, die etwa durch Rechts­streitig­keiten oder in Form von Schäden am Hausrat entstehen können, kann man abwägen: Welche Risiken lassen sich gut aus eigener Tasche bzw. aus eigenen Ersparnissen abfedern?

Weil Gebäude­schäden durch Unwetter ganz erheblich sein können, raten wir grundsätzlich jedem Haus­besitzer zu einer umfassenden Gebäude­versicherung unmittelbar beim Hauskauf.

Wenn Risiken sogar existenz­bedrohend oder existenz­gefährdend sind, ist Versicherungs­schutz ohne Frage unentbehrlich. In diese Kategorie fallen beispiels­weise alle Arten von Haftpflicht­versicherungen. Hier sind hohe Schadensfälle sehr selten. Doch wenn sie eintreten, überschreiten sie schnell die persönlich zu schulternden Möglichkeiten.

Welches Risiko können Sie selbst tragen?

Bei der Rechtsschutzversicherung hingegen ist eine Abwägung sinnvoll. Hier kommt es stark auf die individuelle Situation an. Zudem muss hier beachtet werden, dass die Versicherungen nicht jedes Streitrisiko mittragen. Wer sich gut versichert wähnt und entsprechend häufig vor Gericht zieht, wird seinen Versicherungsschutz unter Umständen auch sehr schnell wieder los.

Unser Rat kann deshalb nur lauten: Lassen Sie sich rechtzeitig beraten! Kommen Sie zu uns und sprechen Sie mit uns über Ihre Lebenssituation und Lebensplanung. Wir zeigen Ihnen Lösungswege und helfen Ihnen, die Prioritäten richtig zu setzen.

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