Sie dachten die gesetzliche Rentenversicherung sei nur eine Sache der normalen Ange­stellten? Weit gefehlt! Heute kann fast jeder Ein­zahl­ungen in dieses System leisten: Mütter, Freiberufler, Beamte und sogar Früh­rentner.

Für beinahe jede Personen­gruppe gibt es irgendwo ein Türchen, durch das hindurch man frei­willige Beiträge bzw. Nach­zahl­ungen in die gesetzliche Renten­versiche­rung (früher: Bundes­versiche­rungs­anstalt für Ange­stellte, BfA bzw. Landes­versiche­rungs­anstalt, LVA) leisten kann.

Die deutsche Renten­versicherung freut sich über jeden Euro!

In Berlin, am Sitz der Deutschen Renten­versiche­rung, ist man froh über jeden zusätz­lichen Euro, der seinen Weg in die haus­eigenen Kassen findet. Deshalb fehlt es auch nicht an Möglich­keiten für freiwillige Einzahl­ungen:

• fehlende Ausbildungszeiten können durch Nachzahlungen ausgeglichen werden
• Selbständige können sich für den Rentenfall absichern
• Mütter können Lücken schließen und sich so eine bessere Rente sichern
• Frührentner können durch Zuzahlungen Rentenminderungen verhindern

Generell können solche Zahlungen mit höheren Einmalbeiträgen oder über laufende Zahlungen getätigt werden. Im Einzelfall gelten bestimmte Mindestbeträge bzw. Höchstgrenzen.

Das Umlageverfahren der deutschen Rentenversicherung als Knackpunkt

Auf den ersten Blick sehen die Musterrechnungen der deutschen Rentenversicherung durchaus attraktiv aus: Denn dabei wird meist auf lange Zeiträume gerechnet und mit den heute geltenden Rentenansprüchen kalkuliert. Wer 30 Jahre lang einen festen monatlichen Betrag spart, kann eine bestimmte monatliche Rente erwarten.

Dabei wird jedoch gerne verschwiegen, dass solche Beispielrechnungen keinerlei Garantie darstellen. Im Gegenteil: Weil die deutsche Rentenversicherung auf dem Prinzip des Umlageverfahrens basiert, bei dem alle heute eingenommenen Gelder sofort wieder als Rente ausbezahlt werden, kann und wird die Situation in 20 bis 30 Jahren ganz anders aussehen.

Experten sprechen deshalb schon vom "demografischen Winter", der ab dem Jahr 2030 droht. Dann nämlich werden die geburtenstarken Jahrgänge aus der Zeit bis Mitte der 1960er Jahre alle in Rente sein und die wesentlich geburtenschwächeren Folgejahrgänge müssen deren Renten bezahlen. Statistisch betrachtet kommen dann zwei Beitragszahler auf einen Rentner. Wie werden da wohl die Renten aussehen?

Die steigende Lebenserwartung als zusätzliches Problem

Dazu kommt ein weiteres Problem: Die steigende Lebens­erwartung. Schon heute leben die Menschen wesentlich länger als zu der Zeit, als unter Bundes­kanzler Konrad Adenauer (siehe Bild) die Renten­versiche­rung in ihrer heutigen Form als Umlageverfahren (1957) eingeführt wurde.

Unsere Lebenserwartung steigt seit Jahr­zehnten immer weiter an: Wer im Jahr 1970 mit 65 als Mann in Rente ging, konnte erwarten noch durch­schnittlich 12 Jahre zu leben. Die Rentner von heute gehen im Schnitt sogar ein Jahr früher in Rente, also mit 64 Jahren, und haben aktuell zu diesem Zeitpunkt eine Lebens­erwartung von inzwischen schon knapp über 17 Jahren.

Adenauer konnte diese Entwicklung in den 1950er Jahren nicht voraussehen. Es wäre seither aber Zeit genug gewesen, das deutsche Rentensystem zu reformieren und wieder auf ein Kapital­deckungs­verfahren umzustellen, so wie es unter Bismarck einst eingeführt worden war.

Rentenversprechen als Milchmädchenrechnung

Vor diesem Hintergrund sind also die Muster­rechnungen der deutschen Rentenversicherung in Sachen Zuzahlungen überwiegend Luftnummern, auf die kein Verlass ist. Bedauerlich ist nur, dass selbst seriöse Zeitungen immer wieder so darüber berichten, als könne man mit diesen Zahlen ernsthaft rechnen!

Zuzahlungen machen deshalb nur in ganz wenigen Ausnahmefällen einen Sinn. Etwa bei Müttern, die sich eine Altersrente sichern wollen und denen noch eines oder zwei der dafür nötigen fünf Beitragsjahre fehlen.

Doch schon bei Rentnern, die früher in den Ruhestand gehen und keine Rentenkürzungen dafür in Kauf nehmen wollen, werden die erforderlichen Zuzahlungen zu einer Wette auf ihre Lebenserwartung: Denn die Zuzahlung lohnt sich in der Regel nur dann, wenn man dafür noch mindestens 20 Jahre lebt.

Selbständige sollten von vornherein Abstand nehmen: Sie werden derzeit mit dem Argument der niedrigen Zinsen bei Lebensversicherungen geködert. Tatsächlich sehen die Musterrechnungen der Deutschen Rentenversicherung erstaunlich gut aus gegenüber so mancher Kalkulation einer Versicherungsgesellschaft. Doch wer sich die hier im Text dargestellten Fakten vor Augen führt, erkennt, dass er mit der deutschen Rentenversicherung auf Sand baut.

Bauen Sie nicht auf Sand, denn es gibt Alternativen

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