Wohngebäudeversicherung

Die Begriffe werden oft synonym verwendet. Die Wohngebäudeversicherung ist eine spezifische Form der Gebäudeversicherung für Wohnimmobilien, während die allgemeine Gebäudeversicherung auch Gewerbeimmobilien umfassen kann. Bei Wohngebäuden deckt die Versicherung typischerweise Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab und kann durch weitere Bausteine ergänzt werden. Die Bezeichnung variiert je nach Versicherer, meint aber im Privatkundensegment dasselbe: den umfassenden Schutz Ihrer Immobilie gegen definierte Gefahren.

Die Wohngebäudeversicherung deckt bei Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel beschädigte Gebäudeteile wie Dächer, Fassaden, Fenster und Rollläden ab. Versichert sind sowohl direkte Sturmschäden als auch Folgeschäden, wenn beispielsweise durch abgedeckte Dächer Regenwasser eindringt oder umstürzende Bäume das Gebäude beschädigen. Die Versicherung übernimmt Kosten für Reparatur, Aufräumarbeiten, provisorische Maßnahmen (z.B. Notdach) und bei Unbewohnbarkeit auch Mietausfälle. Nicht gedeckt sind meist Schäden an beweglichen Gegenständen im Freien oder an nicht ausreichend befestigten Gebäudeteilen.

Ja, eine Elementarschadendeckung ist heute nahezu überall empfehlenswert. Extremwetterereignisse durch den Klimawandel haben gezeigt, dass Starkregen und lokale Überflutungen mittlerweile in allen Regionen auftreten können. Diese Zusatzdeckung schützt nicht nur vor Überschwemmungen, sondern auch vor Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck und Lawinen. Der Aufpreis variiert je nach ZÜRS-Gefahrenzonierung Ihres Wohnorts, bietet aber angesichts potenziell existenzbedrohender Schäden ein ausgezeichnetes Preis-Leistungs-Verhältnis und sollte standardmäßig in jeder modernen Wohngebäudeversicherung enthalten sein.

Beim Vergleich von Wohngebäudeversicherungen sollte der Leistungsumfang stets Vorrang vor dem Preis haben. Ein vermeintlich günstiger Tarif kann im Schadenfall durch Leistungsausschlüsse, hohe Selbstbeteiligungen oder niedrige Entschädigungsgrenzen teuer werden. Achten Sie besonders auf: Verzicht auf Einwand der Unterversicherung, Mitversicherung von Nebengebäuden, Elementarschadendeckung, All-Risk-Deckung (unbenannte Gefahren), Grobe Fahrlässigkeit und Aufräumkosten. Testsieger und Top-10-Rankings bieten eine erste Orientierung, können aber Ihre individuellen Anforderungen nicht berücksichtigen. Als unabhängiger Versicherungsmakler können wir die tatsächlich passende Wohngebäudeversicherung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis für Ihre spezifische Immobilie ermitteln.

Die Wertermittlung bestimmt die Versicherungssumme und ist entscheidend für ausreichenden Schutz. Bei älteren Gebäuden wird oft mit dem Wert 1914 und dem gleitenden Neuwertfaktor gearbeitet; bei Neubauten gelten die tatsächlichen Baukosten. Die Ermittlung erfolgt über Wertermittlungsbögen (nach Wohnfläche/Ausstattung für Einfamilienhäuser oder umbautem Raum für Mehrfamilienhäuser), durch Gutachter oder digitale Tools wie SkenData. Eine Unterversicherung führt zur anteiligen Leistungskürzung – daher ist der "Verzicht auf Einwand der Unterversicherung" im Versicherungsschein entscheidend.

Ja, die Kosten für die Wohngebäudeversicherung sind gemäß § 2 Nr. 13 der Betriebskostenverordnung (BetrKV) umlagefähige Nebenkosten. Als Vermieter können Sie diese in der jährlichen Betriebskostenabrechnung auf Ihre Mieter umlegen. Nicht umlagefähig sind jedoch Selbstbeteiligungen im Schadenfall, Kosten für nicht versicherte Schäden sowie Prämienerhöhungen aufgrund einer schlechten Schadenhistorie. Ein umfassender Versicherungsschutz mit geringen Selbstbeteiligungen ist daher für Vermieter besonders wichtig.

Gebäude mit Baujahr vor 1945 oder ohne umfassende Kernsanierung werden von Versicherern als höheres Risiko eingestuft. Dies führt oft zu höheren Prämien oder Einschränkungen im Versicherungsschutz, besonders bei veralteten Elektro-, Wasser- und Heizungsinstallationen. Bei der Wertermittlung müssen die erhöhten Wiederherstellungskosten historischer Bausubstanz berücksichtigt werden. Wichtig für Altbauten: Sichern Sie einen erweiterten Versicherungsschutz für Auflagen des Denkmalschutzes und behördliche Wiederaufbauauflagen. Dokumentieren Sie durchgeführte Modernisierungen, da diese zu besseren Konditionen führen können. Einige Versicherer bieten spezielle Altbau-Tarife mit angepasstem Leistungsumfang.

Bei einem Gebäudeschaden sollten Sie sofort handeln: Dokumentieren Sie den Schaden ausführlich mit Fotos und melden Sie ihn unverzüglich Ihrem Versicherungsmakler oder Versicherer. Ergreifen Sie mögliche Maßnahmen zur Schadenminderung und bewahren Sie beschädigte Teile bis zur Besichtigung auf. Die meisten Versicherungsbedingungen sehen eine Meldefrist von einer Woche vor. Wichtig: Führen Sie keine umfangreichen Reparaturen vor der Freigabe durch den Versicherer durch, da dies zu Leistungsverweigerungen führen kann. Reichen Sie alle angeforderten Unterlagen zeitnah ein, insbesondere Kostenvoranschläge für die Reparatur.